隨著10月結(jié)婚潮臨近,相關(guān)行業(yè)都虎視眈眈盯緊了這塊蛋糕,除了影樓、酒店之外,在此次婚慶商潮中,還多了某家銀行的身影。
不久以前,該銀行推出了名為“樂(lè)佳緣”的婚慶分期付款業(yè)務(wù)。據(jù)稱(chēng),此項(xiàng)業(yè)務(wù)可滿(mǎn)足婚紗攝影、婚宴、蜜月旅游乃至家電家具、住房裝修、建材購(gòu)買(mǎi)等相關(guān)需求。但記者發(fā)現(xiàn),在“免抵押、免擔(dān)保、免利息”的旗號(hào)下,所謂的婚慶分期付款并不是真正意義上的“免費(fèi)午餐”。
■噱頭還是實(shí)惠?三大疑慮浮出水面
在該銀行的官網(wǎng)上,可以看到該項(xiàng)業(yè)務(wù)的詳細(xì)介紹:只要是辦理了婚姻登記的新人,就可以申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行約6個(gè)工作日的核準(zhǔn)后,將獲得最高10萬(wàn)元的婚慶分期專(zhuān)享額度;免息且不占用信用卡本身的信用額度。
記者就此事?lián)芡嗽撔蟹止艽隧?xiàng)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人顧小姐的電話,據(jù)其介紹,此業(yè)務(wù)是該行今年8月份推出的,上海是全國(guó)唯一試點(diǎn),除了享受分期付款的服務(wù),也不影響信用卡積分,此外,婚慶額度不計(jì)入本身的信用額度。
看上去似乎很誘人,但是將相關(guān)條款抽絲剝繭,許多疑問(wèn)開(kāi)始浮出水面。
1 免息不免手續(xù)費(fèi)
在介紹該業(yè)務(wù)的頁(yè)面上,產(chǎn)品打著“免抵押、免擔(dān)保、免利息”的三免旗號(hào),但是仔細(xì)閱讀產(chǎn)品介紹,可以發(fā)現(xiàn)有這樣一行文字:“持卡人免付或支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)”,也就是說(shuō),所謂的婚慶分期付款并不是真正意義上的免費(fèi)午餐。
那么手續(xù)費(fèi)到底需要多少呢?
在該網(wǎng)頁(yè)的特約合作商戶(hù)表格中可以發(fā)現(xiàn),在已有的合作商戶(hù)中,一旦持卡人選擇了12期(12個(gè)月)以上的還款方式,大都需要支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi),無(wú)須支付的,也多是駕校、健身中心這些與婚慶無(wú)關(guān)的商戶(hù)。12期還款需支付的一次性手續(xù)費(fèi)在2%左右,也就是說(shuō),每透支一萬(wàn)元,需要支付手續(xù)費(fèi)200元左右。如果在特約家電賣(mài)場(chǎng)分期購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品,12期還款需要支付的手續(xù)費(fèi)高達(dá)4.5%。
2 提前還款不退還手續(xù)費(fèi)
在產(chǎn)品答疑的頁(yè)面中,有一個(gè)提前還款的問(wèn)題引起記者的關(guān)注:銀行方面表示,持卡人可以選擇提前還款,但是已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi),不再予以退還。也就是說(shuō),當(dāng)持卡人選擇了分期付款,不管提早幾個(gè)月還款,手續(xù)費(fèi)都已經(jīng)提前被銀行牢牢鎖定。仔細(xì)算下來(lái),如果使用完所有的信用額度,即10萬(wàn)元整,以2%的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)算,銀行可以從持卡人手中獲得2000元的手續(xù)費(fèi)。如果再加上合作商戶(hù)方面支付的相應(yīng)費(fèi)用,銀行方面的收益將會(huì)非?捎^。
3 “婚慶”標(biāo)識(shí)并不明顯
該業(yè)務(wù)以婚慶為賣(mài)點(diǎn),但仔細(xì)研究后不難發(fā)現(xiàn),到目前為止,所謂的“婚慶”標(biāo)識(shí)并不明顯。在已有的特約商戶(hù)中,除了兩家百貨商場(chǎng)、四家家具賣(mài)場(chǎng)和一家電器賣(mài)場(chǎng)之外,尚未看到影樓和酒店的蹤影。雖然相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,已與多家滬上星級(jí)酒店和特色飯店達(dá)成合作意向,但具體的標(biāo)準(zhǔn)都還未知。而記者發(fā)現(xiàn),百貨商場(chǎng)、家電賣(mài)場(chǎng)這些商戶(hù)早已成為多家銀行的合作商戶(hù),分期付款也已進(jìn)行多時(shí),唯一的區(qū)別就是持卡人承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)。
以上種種顯示,目前為止這項(xiàng)業(yè)務(wù)和婚慶似乎有點(diǎn)“不搭界”。
即便將來(lái)在特約商戶(hù)中,出現(xiàn)了星級(jí)酒店、著名影樓的身影,但在這些地方消費(fèi)的價(jià)格也還是個(gè)謎,如果真能如相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)的那樣:“價(jià)格絕對(duì)不高于市場(chǎng)價(jià)”,那么婚慶分期付款才能算有點(diǎn)價(jià)值和誘惑力。
■實(shí)例分析
選擇10萬(wàn)元分期付款
在目前已有的合作商戶(hù)的前提下,以10萬(wàn)元婚禮支出作為參考(不包括婚紗照和酒席),我們來(lái)算一筆帳,看看分期付款是否劃算。
10萬(wàn)元的分配情況是4萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)家電,5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)家具,剩余1萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)相關(guān)家居用品,選擇的還款期數(shù)均為12期(12個(gè)月)。
按照該行的合作商戶(hù)顯示,目前可供選擇的家電賣(mài)場(chǎng)只有1家,12期還款需要支付的手續(xù)費(fèi)為4.5%,即需要額外支付1800元。而在4家家具賣(mài)場(chǎng)中,有3家無(wú)需支付任何手續(xù)費(fèi),如果選擇在需要支付手續(xù)費(fèi)的商戶(hù)購(gòu)買(mǎi)家具,需要支出的手續(xù)費(fèi)為50000×2%=1000元。兩家購(gòu)買(mǎi)家居用品的百貨商場(chǎng)12期還款的手續(xù)費(fèi)均為2%,1萬(wàn)元的消費(fèi)額,需要另外支付200元的手續(xù)費(fèi)。
也就是說(shuō),如果總額10萬(wàn)元的消費(fèi)全部選擇分期付款,在已有條件下,最多需支付3000元手續(xù)費(fèi),最少也需2000元,相當(dāng)于一臺(tái)中等容積冰箱的市場(chǎng)價(jià)或者一臺(tái)小功率空調(diào)的市場(chǎng)價(jià)。
而比較現(xiàn)實(shí)的情況是,資金缺口只占到婚禮開(kāi)銷(xiāo)的一部分。假如缺口為3萬(wàn)元,婚禮在一個(gè)月后舉行,如果選擇分期,可能需要支付部分手續(xù)費(fèi);如果用信用卡刷卡透支,婚禮結(jié)束后,收到的禮金數(shù)目,應(yīng)該足夠償還這筆費(fèi)用,只要按時(shí)償還,不會(huì)產(chǎn)生任何額外的費(fèi)用。這樣來(lái)看,只要資金缺口不是很大,根本無(wú)需采用分期付款的方式。
■記者調(diào)查
市民大多不接受婚禮透支
韋小姐23歲兩年之內(nèi)打算結(jié)婚
婚慶分期付款3%以?xún)?nèi)的手續(xù)費(fèi)韋小姐可以接受。她明確表示,自己雖然有可能去辦理該行的信用卡,但大前提是信用卡指定的合作商戶(hù)需符合自己的要求,還要看該行網(wǎng)點(diǎn)是否離自己家比較近,方便每月還款。
張小姐23歲尚無(wú)結(jié)婚計(jì)劃
“我絕對(duì)不會(huì)選擇分期付款!睆埿〗氵B連搖頭,“我是個(gè)記性很差的人,分期付款對(duì)我來(lái)說(shuō)太麻煩了,我肯定記不得每個(gè)月的幾號(hào)要去銀行還款,如此一來(lái),肯定會(huì)產(chǎn)生延期利息,豈不是白白送錢(qián)給銀行?”
馬先生24歲尚無(wú)結(jié)婚計(jì)劃
馬先生認(rèn)為,結(jié)婚這種事情還是一次付清比較好,要是留個(gè)尾巴會(huì)顯得不吉利。而許多銀行信用卡提現(xiàn)才1%的手續(xù)費(fèi),分期付款的手續(xù)費(fèi)顯得高了些,不劃算。
丁女士50歲女兒待嫁
丁女士的女兒今年24歲,打算結(jié)婚。丁女士表示,自己會(huì)尊重孩子意愿,但作為家長(zhǎng),只要不是那么困難,還是不希望采取這樣的方式,“總覺(jué)得不太體面,也不符合中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念!
楊先生27歲即將結(jié)婚
“對(duì)于真正有需要的人來(lái)說(shuō),手續(xù)費(fèi)不算太高。但是對(duì)我來(lái)說(shuō),結(jié)婚會(huì)盡力而為,有多大能耐就辦多高檔次,欠債結(jié)婚,心里會(huì)有疙瘩!
■必要提醒
分期付款切記三要點(diǎn)
■目前為止,選擇分期付款的持卡人,如果能選擇較短的還款期數(shù)進(jìn)行還款,特別是在三期(三個(gè)月)以?xún)?nèi),大多數(shù)是不需要支付手續(xù)費(fèi)的。
■銀行網(wǎng)站提供的免息產(chǎn)品,一定要了解清楚后再確定是否購(gòu)買(mǎi)。部分銀行網(wǎng)站提供的免息商品,特別是一些數(shù)碼產(chǎn)品,在市面上無(wú)法找到相同配置的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品都是定制的,消費(fèi)者缺乏比較對(duì)象。
■如果已經(jīng)選擇了分期付款,即使手頭有足夠的錢(qián),也沒(méi)必要提前還款,因?yàn)槎鄶?shù)銀行照常收取手續(xù)費(fèi)(一次性支付手續(xù)費(fèi)的,不再予以退還;每月支付手續(xù)費(fèi)的,照常按月收取)。