元旦剛過，許多車輛陸續(xù)到了新一年車險續(xù)保的時候。然而，不少車主發(fā)現(xiàn)，在投保到第二年后有些險種的理賠金額和想象中的相差甚大；也有一些新車?yán)m(xù)保時，第二年的續(xù)保保費(fèi)竟然比上一年增長了近三成。那么，是什么影響了車主的續(xù)保費(fèi)用呢？又是什么影響了第二年的理賠金額？
    保費(fèi)、理賠金額“瞬息萬變”
    
    費(fèi)率、新車市場價、車輛的折舊率和車齡等因素都會對一些商業(yè)險種的理賠產(chǎn)生較大影響。
    
    一位4S店負(fù)責(zé)保險的相關(guān)人員介紹，車損險的理賠金額會受到折舊率的影響。據(jù)了解，車輛的年折舊率一般都為10%，且在理賠時還要涉及車輛在出險當(dāng)時的新車購置價，綜合計算后才能得出最終的理賠金額。如車主曾先生05年底購買了一輛新車購置價為15萬元的車，第一次投保車險時按15萬元確定保額。07年1月，曾先生續(xù)保時仍按15萬元來投保。但在07年12月該車遭遇交通事故，汽車嚴(yán)重毀損，由于在發(fā)生事故時，其市場價已跌到13萬元，再扣除折舊費(fèi)用（折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×車輛使用年數(shù)×10%），該車折舊后的價值只有10.4萬元。因此，最終曾先生只能獲得10萬多元的理賠金�！　�
    
    另外，盜搶險在理賠時也要以車輛被盜當(dāng)時的市場價進(jìn)行賠付。此外，車輛劃痕險保費(fèi)和理賠金額也并非一成不變。目前保險公司的劃痕險的保額分為2000元、5000元、10000元、20000元四個檔次，保費(fèi)也根據(jù)費(fèi)率而各有不同。在保險期間內(nèi)，累計賠款金額達(dá)到保險金額時，該附加險的保險責(zé)任終止。還有些保險公司對第二年投保劃痕險的車子的理賠金額有所控制。舉例來說，車主投保保額為2000元的劃痕險，保險公司在第一年累計賠付金額為2000元，而到第二年，有些保險公司會私下設(shè)定賠付上限，例如只累計賠付1500元。
    
    出險記錄影響續(xù)保折扣
    
    在第二年續(xù)保時，除了部分商業(yè)險險種在理賠金額上會有所變化外，車主的出險記錄也會影響到續(xù)保時的優(yōu)惠幅度。
    
    08年年初，王小姐購買了一輛東風(fēng)標(biāo)致307 2.0L豪華型轎車。首次購車的王小姐對于車輛保險不甚了解，在4S店的建議下在一家保險公司購買了交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險（20萬）、不計免賠和車損險四項(xiàng)基本險�！爱�(dāng)時保險折扣打得很低，第一年的保費(fèi)只有不到3000塊錢�！蓖跣〗阏f。由于王小姐的駕駛技術(shù)尚屬“菜鳥級”，經(jīng)常出現(xiàn)剮蹭，但她都及時找到保險公司進(jìn)行了處理，并得到了全額理賠。不知不覺，出險記錄已達(dá)到6次。當(dāng)一年車險即將到期續(xù)保時，保險公司根據(jù)車輛出險記錄一算，今年保費(fèi)竟然比去年多了四、五百元。原來由于王小姐理賠記錄超過3次，所以保險公司根據(jù)條款適當(dāng)上調(diào)了保險費(fèi)用。
    
    據(jù)記者了解，車輛的理賠記錄是影響來年保費(fèi)優(yōu)惠折扣的關(guān)鍵。拿交強(qiáng)險來說，自07年7月開始，交強(qiáng)險費(fèi)率浮動與車主發(fā)生交通事故的情況掛鉤：如果第一年未發(fā)生有責(zé)任交通事故、或者發(fā)生了無責(zé)任交通事故的車主，第二年續(xù)�？色@得10%的優(yōu)惠；連續(xù)兩年無交通事故，第三年保費(fèi)優(yōu)惠幅度將達(dá)到20%；以此類推，車輛出險記錄越少，保險公司給予優(yōu)惠幅度就越高。
    
    而現(xiàn)在，不僅交強(qiáng)險有此費(fèi)率浮動機(jī)制，商業(yè)險也會根據(jù)車主的理賠記錄，在第二年對車主的保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。據(jù)一位保險業(yè)務(wù)員介紹，如果車主第一年的理賠記錄中，沒有高于5000元的事故理賠，在同家保險公司續(xù)保，商業(yè)險保費(fèi)能夠得到7折的優(yōu)惠，反之，則保險公司的折扣就會上浮，在7.7折至8.5折之間。
    
    
    
    “犯案累累”仍能獲低折扣
    
    目前保險公司一般對于首次在本公司投保商業(yè)險的車主都默認(rèn)為“兩年無出險記錄”，因此更換保險公司續(xù)保就能變相“消除”出險記錄，獲得該公司的最低折扣。
    
    針對王小姐的情況，4S店都會建議其在第二年換一家保險公司進(jìn)行續(xù)保，即使之前“犯案累累”，同樣能獲得較低的折扣。
    
    據(jù)悉，由于交強(qiáng)險與交通事故掛鉤，因此車輛的相關(guān)信息都會記錄在一個聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)中。即任何一家保險公司都能夠通過該系統(tǒng)獲悉車主的信息，同時也能夠獲悉車主的出險記錄，從而上浮或下調(diào)交強(qiáng)險的相關(guān)保費(fèi)金額。如今商業(yè)也是如此。但據(jù)記者了解，目前保險公司一般對于首次在本公司投保商業(yè)險種的車主都默認(rèn)其為“兩年內(nèi)無出險記錄”，即使記錄較多，為了招覽顧客也“視若無睹”。因此更換保險公司續(xù)保，對于出險記錄較多的車主來說，等于變相“消除”此前出險理賠記錄，獲得該公司商業(yè)險種的最低折扣。
    
    
    ■007提醒
    
    多方考慮，做到心中有數(shù)
    
    不管是理賠金額還是保費(fèi)，決定的關(guān)鍵在消費(fèi)者與保險公司簽訂的保險合同，所有問題都必須以合同為準(zhǔn)。因此，消費(fèi)者要做的就是認(rèn)真了解合同條款內(nèi)容，是否經(jīng)由保監(jiān)會批準(zhǔn)，重點(diǎn)關(guān)注保險責(zé)任、被保險人的權(quán)利和義務(wù)、退保和折舊的規(guī)定等方面。其次，消費(fèi)者還要弄清費(fèi)用如何計算，關(guān)注其費(fèi)率是否與保監(jiān)會批準(zhǔn)費(fèi)率一致。
    
    此外，由于折舊率的關(guān)系，第二年保額都會不同程度地調(diào)低。因此投保車損險和盜搶險的車主都要注意車價變化，不要超額或不足額投保。例如車價10萬元，車主只投保5萬元車損險的話，保險公司理賠時也會按照實(shí)際維修費(fèi)用的50%支付賠償金，這樣會得不償失。